Финансовая грамотность в школе рф: Обязательная финансовая грамотность для школьников: как это будет

Содержание

Уроки финансовой грамотности в школе


Программы обучения действующей сегодня системы российского образования охватывают практически все сферы жизнедеятельности современного человека, что обеспечивает качественную подготовку школьников к взрослой жизни. Исключением до недавнего времени являлась только практическая подготовка учеников к нынешним экономическим условиям, то есть финансовая грамотность детей. И это несмотря на то, что Россия входит в список стран с высоким уровнем развития экономики.

В сентябре 2016 года во многих российских школах был введен новый предмет по развитию финансовой грамотности среди школьников в рамках такого предмета, как обществознание. В дальнейшем аспекты из курса по финансовой грамотности планируется внедрить в такие предметы как математика, ОБЖ, география и история.

Необходимость внедрения уроков финансовой грамотности в школах обусловлена тем, что современные дети достаточно активно самостоятельно покупают товары, пользуются пластиковыми картами и мобильными приложениями.

То есть, они с раннего возраста оперируют денежными знаками и являются активными участниками торгово-финансовых взаимоотношений, что требует от них определенного уровня финансовой грамотности.

Главной задачей введения обучения финансовой грамотности, конечно же, является стремление остановить развитие безответственного отношения к денежным операциям в целом. Ведь большая часть взрослого населения нашей страны, к сожалению, до сих пор финансово безграмотна и ничем не защищена в случае непредвиденных обстоятельств или потери работы. Во многих семьях не ведётся учёт расхода и дохода. И это печально сказывается на развитии экономики в сфере потребления.


Повышение финансовой грамотности имеет большое значение для развития  способности школьников и их семей управлять возросшими рисками. У нас в школе активно проводится работа по повышению финансовой грамотности учащихся. Помимо занятий по финансовой грамотности, мы участвуем в различных конкурсах.


25 октября 2020 года были подведены итоги IV конкурса детской журналистики “Финансовая грамотность глазами детей”. В 2020-2021 учебном году конкурс, ставший традицией, был проведен в дистанционном формате. Сертификатом участника в номинации “Лучшее интервью о финансовой грамотности” была удостоена ученица 8б класса Крахмалёва Арина.
Дипломом III степени в V региональном конкурсе эссе и методических разработок «Финансовая грамотность в зеркале педагогического мастерства» в номинации «Мой опыт проведения дополнительных занятий по финансовой грамотности для школьников» была награждена учитель истории Мухина Галия Санцузбаевна. На конкурс была представлена
методическая разработка «Быть финансово-грамотным – это модно»
, которую учитель использует в своей работе.


Уроки по «Основам финансовой грамотности» ведутся в СШ № 36 в 5-7 классах в соответствии со следующими документами:

1. Федеральный закон от 29. 12.2012 № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации».

2. Проект Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Информация о Проекте представлена на официальном сайте Минфина России

3. Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации

4. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года.

5. Учебная программа по основам финансовой грамотности для 5-7 классов (Авторы: Е.Вигдорчик, И.Липсиц, Ю.Корлюгова, А.Половникова).

6. Методические рекомендации для учителя

7. Материалы для учащихся

8. Материалы для родителей

9. Блокнот для учета финансов

Обучение по финансовой грамотности ведется по двум программам:

1. Программа для учащихся 4-11 классов, разработанная Министерством финансов РФ.

Приказ по школе № 32/31 от 01. 09.2021

Рабочая программа для обучающихся 7 класса

Рабочая программа для обучающихся 9 класса

Рабочая программа для обучающихся 11 класса

Ответственные за ведение уроков

Расписание уроков

2. Региональная модульная дополнительная образовательная программа, разработанная государственным бюджетным профессиональным образовательным учреждением «Волгоградский экономико-технический колледж» (ГБПОУ «ВЭТК»):

Приказ по школе № 32/30 от 01.09.2021 “О введение финансовой грамотности”

Презентация региональной модульной программы

Пояснительная записка к программе

Рабочая программа для обучающихся 7г класса

Модуль 1 «Основы финансовой грамотности» (рабочая программа):

– с 01.09.2019 г. по 31.12.2019 г. в объеме 16 часов, группа 15 чел. 5-6 классы;

– с 11.01. 2020 г. по 31.05. 2020 г. в объеме 16 часов; группа 15 чел. 5-6 классы;

Модуль 2 «Сбережения и банки» (рабочая программа):

– с 01.09 2020 г. по 31.12 2020 г. в объеме 16 часов, группа 15 чел. 6-8 классы;

– с 12.01.2021 г. по 30.05.2021 г. в объеме 16 часов, группа 15 чел. 6-8 классы;

Модуль 3 «Предпринимательство и основы финансовой безопасности»

(рабочая программа):

– с 01.09.2021 г. по 30.12.2021 г. в объеме 16 часов, группа 15 чел. 8-9 классы;

– с 10.01.2022 г. по 30.05.2022 г. в объеме 16 часов, группа 15 чел. 8-9 классы

Расписание уроков

Преподавание финансовой грамотности в школах станет обязательным

Занятия по финансовой грамотности для учеников 1-9 классов станут обязательными, сообщил ЦБ. Это будет не отдельный урок: ее будут преподавать в рамках таких дисциплин, как математика, окружающий мир, обществознание, география. По мнению опрошенных «Газетой.Ru» экспертов, уровень финансовой грамотности среди населения не очень высокий, поэтому школьников стоит учить самым базовым вещам.

Занятия по финансовой грамотности для учеников 1-9 классов станут обязательными, сообщил ЦБ. В начальной школе ее элементы будут преподавать в рамках таких предметов, как математика, окружающий мир, а 5–9 классы будут изучать ее на обществознании, математике, географии.

В начальной школе ученики будут получать навыки безопасного поведения в интернете, в том числе при совершении финансовых операций. Их также будут учить анализировать доходы и расходы семьи, составлять личный финансовый план.

Ученикам 5-9 классов будут рассказывать о рисках предпринимательской деятельности, недобросовестных практиках финансовых организаций, различных видах финансового мошенничества. На математике их будут учить рассчитывать цену товаров, стоимость покупок и услуг, налоги. На географии школьникам приведут определения качества жизни человека, семьи и финансового благополучия.

Помимо этого, школьники должны будут научиться составлять и заполнять простые формы и документы: заявления, обращения, декларации, доверенности, в том числе в электронном виде.

Обучение по новым образовательным стандартам в 1 и 5 классах начнется с 1 сентября 2022 года. Однако по согласованию с родителями программы могут изменить уже в 2021 году. Это касается и других классов, уточнили «Газете.Ru» в пресс-службе ЦБ. В Минпросвещения на момент сдачи текста не ответили на вопрос о том, не пострадают ли другие предметы от включения азов финансовой грамотности, а также не вырастет ли нагрузка на учеников.

«Введение новых образовательных стандартов позволит каждому школьнику в нашей стране гарантированно получить необходимый для жизни запас знаний о финансах, чтобы понимать, как распорядиться своими доходами, приумножить сбережения и защитить их от финансовых мошенников. Следующее поколение уже сможет более разумно решать финансовые проблемы, а значит, повышать уровень благополучия своей семьи и населения в целом», — считает первый заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов.

По его словам, 86% российских школ так или иначе включают финансовую грамотность в свои учебные планы, в каждой пятой школе эти уроки являются обязательными.

Человека нужно учить каким-то элементарным вещам: чтобы он понимал, что такое деньги, как ими можно распорядиться, какие есть риски, сказал «Газете.Ru» директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков. Он отметил, что проблемы с финансовой грамотностью среди населения есть.

Отдельная тема – это так называемый социальный инжиниринг, телефонное мошенничество. По мнению Солодкова, правоохранительные органы недостаточно занимаются этой проблемой, и ее не могут решить даже несмотря на то, что по «закону Яровой» операторы должны хранить записи телефонных разговоров. Люди «ловятся» на подобные звонки, переводя свои деньги злоумышленникам. Жертвами становятся даже профессора с высшим образованием, отметил эксперт.

Школы, с одной стороны, должны предоставлять возможность повысить уровень финансовой грамотности, говорит Василий Солодков. С другой стороны, в этом должна быть потребность у самих людей. Например, если большая часть населения не имеет банковских вкладов и живет «до зарплаты», то ей, по большому счету, это не сильно нужно.

Школьникам нужно рассказывать самые базовые вещи, считает эксперт.

Сейчас под финансовой грамотностью в основном понимают знания о безопасном использовании банковских карт, счетов и других финансовых продуктов, рассказал «Газете.Ru» член совета директоров международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza Агван Микаелян. Например, человек должен знать, что нельзя сообщать пин-код посторонним, осознавать риски утечки информации, не попадаться на телефонное мошенничество. Кроме того, он должен уметь посчитать свои затраты, выгоду: понимать, что займ под 1% в день — это совсем не низкий процент.

«Обучать безопасному использованию банковских карт и расчетам с наличными деньгами можно со средних классов. Это не обязательно преподавать в рамках отдельного

курса, достаточно включить эти знания в другие предметы», — отметил Микаелян.

По мере взросления, когда школьник уже знает математику, имеет паспорт, нужно изучать финансовое планирование, чтобы молодой человек мог составлять свой личный бюджет, а также разбирать более сложную информацию о финансовых продуктах и сбережениях, добавил эксперт.

«На наш взгляд, обучение финансовой грамотности может отлично вписаться в такие предметы, как обществознание, математика и история. И даже литература (вспомним классику, скажем, старуху-процентщицу из романа Достоевского и т.д.)!», — отметил руководитель продукта «Обучение» «БКС Мир инвестиций» Никита Тарутин, комментируя инициативу «Газете.Ru».

По его мнению, чтобы обучить азам, не нужен отдельный предмет: есть масса возможностей получить финансовую информацию в разном, интересном и удобном формате – в виде обучающих роликов на YouTube и в социальных сетях, подкастов. При этом образовательные курсы и даже программы курсов уже появляются у разных участников финансовых рынков, включая и самого регулятора — ЦБ, продолжил Никита Тарутин.

«Конечно, знания о том, как работает фондовый рынок, скорее будут интересны школьникам старшего возраста, а не в начальной школе. Но тем не менее если у старшеклассников появятся дополнительные модули или какая-то проектная деятельность на финансовые темы – о том, как построить семейный бюджет, о том, как работает налоговая система, что такое инфляция и как она влияет на благосостояние людей, о кредитах и т. д., безусловно, это отразится в лучшую сторону на финансовой грамотности населения», — уверен эксперт.

Финансовая грамотность за школьной партой

Стратегия — научить

Обновление государственных образовательных стандартов стало следствием масштабной работы многих федеральных министерств и ведомств и Банка России, начало которой заложил в 2010 году Минфин России в проекте «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Умение людей распоряжаться своими финансами, овладевать базовыми экономическими навыками — залог и неотъемлемая часть политики устойчивого экономического развития целой страны. При этом социологические исследования того времени демонстрировали низкую финансовую культуру и недостаточный уровень финансовой грамотности россиян.

Так, в 2011 году мониторинг уровня финансовых знаний показал, что более половины опрошенных не готовы к ответственности за собственные финансовые решения, не осознают важности материальной подушки безопасности. 38% граждан не сравнивали финансовые предложения перед подписанием договора и считали, что в принципе не способны разобраться в сути предлагаемых финансовых услуг. С базовым тестом по финансовой арифметике справились тогда лишь 33% россиян, участвовавших в исследовании.

На основе статистических данных и общей картины тотального игнорирования большинством россиян роли финансовой грамотности в повышении уровня их жизни выявилась необходимость в последовательном формировании системы финансового образования. Логичным продолжением начатой работы стало появление в 2017 году Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации до 2023 года (далее — Стратегия). В разработку и реализацию Стратегии активно включились не только представители Минфина России и Банка России, но и органы управления образованием, региональные власти, бизнес, педагогическое сообщество и многие другие стейкхолдеры.

Одна из задач новой политики — повышение качества финансового образования людей и пропаганда финансово здорового образа жизни. Финансово грамотный россиянин должен уметь осознанно выбирать товары и услуги, управлять своими доходами и расходами, знать об уловках мошенников и уметь им противостоять, добросовестно исполнять кредитные обязательства, формулировать цели личных сбережений. Важно не только дать знания, рассказать и предупредить, но и помочь людям научиться жить по правилам финансового ЗОЖ. И развивать эти навыки нужно с самого детства.

Чему научат в школе

Формирование базовых поведенческих навыков, в том числе навыков финансового поведения, происходит в детстве. Именно поэтому одним из векторов работы в рамках Стратегии стало введение элементов финансовых знаний в школьную программу.

Изменения федеральных государственных образовательных стандартов (ФГОС) открывает перед государством новые возможности и дает учителям дополнительные инструменты для работы по воспитанию финансово грамотного поколения. Восполнять недостаток финансовых знаний школьники будут в рамках классического образовательного процесса — в рамках учебных часов и привычных им предметов.

Первые знания о финансах младшие школьники получат на уроках математики и окружающего мира. Они будут учиться проецировать простейшие математические схемы на типичные жизненные ситуации, составлять личный и семейный финансовые планы. Узнают, что такое личная и финансовая информация и как ее хранить, научатся соблюдать правила безопасного финансового поведения и формирования личных сбережений.

В 5–9-х классах азы финансовой грамотности ученики освоят на уроках обществознания, математики и географии. Их будут обучать рациональному отношению к личным финансам, научат оценивать риски, связанные с предпринимательской деятельностью, покажут примеры финансового мошенничества, ознакомят с правами потребителей финансовых услуг, расскажут о том, как составлять личный финансовый план. Ученики попробуют свои силы в заполнении электронных форм документов, составлении простейших заявлений, обращений, деклараций, доверенностей и других документов, связанных с проведением финансовых операций.

Изучение финансовой грамотности на уроках географии поможет детям расширить кругозор на мировом экономическом пространстве. Школьники откроют для себя такое понятие, как качество жизни человека, и научатся определять уровень финансового благополучия.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Анна Горелик, замруководителя Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России

По сути, на наших глазах создается новая информационная среда. На примере элективных занятий по финансовой грамотности мы уже наблюдаем позитивную картину: многие школы, ученики и родители заинтересованы в этих знаниях.

Элементы финансовой грамотности в новых ФГОС распространяются на предметы, напрямую связанные с вычислениями и экономической сферой. Наиболее гармонично они вписываются в математику и обществознание. Например, на уроках математики, изучая проценты, можно вместо решения задач с кусочками пирога планировать личный или семейный бюджет либо изучать пользование кредитами.

Именно эти школьные предметы позволяют внедрить базовые финансовые знания в школьную программу наиболее естественным образом. Но Минфин России разработал рекомендации по встраиванию элементов финансовой грамотности и в другие дисциплины. Мы надеемся, что в обозримом будущем финансовая грамотность найдет точки соприкосновения с такими предметами, как информатика, основы безопасности жизнедеятельности, история, литература, иностранные языки, — ведь финансы пронизывают всю нашу жизнь.

Все методические и обучающие материалы по финансовой грамотности — учебники, поурочные презентации, игровой и видеоконтент — созданы за счет средств федерального бюджета и безвозмездно передаются в российские школы или публикуются в открытом доступе.

Уметь научить

Безусловно, большая роль в популяризации финансовой грамотности в школе отводится педагогам. Профессиональные компетенции современных учителей позволяют им быстро осваивать новый материал и методики преподавания, но важно, чтобы педагог осознавал свое место и новую роль в учебном процессе.

Чтобы образование как можно более просто, безболезненно и быстро «подружилось» с основами финансовых знаний, для всесторонней поддержки учителей, методистов, преподавателей, консультантов на базе ведущих вузов России — МГУ имени М.В. Ломоносова, НИУ «Высшая школа экономики» (ВШЭ), РАНХиГС и Финансовый университет при Правительстве РФ — были созданы четыре федеральных методических центра. Два из них — на базе ВШЭ и РАНХиГС — специализируются именно на повышении квалификации в области финансовой грамотности педагогов российских школ.

При поддержке Минфина России федеральные методические центры развивают образовательные практики и современные обучающие программы, необходимые контрольно-измерительные материалы, проводят занятия по подготовке и переподготовке педагогов.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Николай Иосифович Берзон, руководитель Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования Высшей школы экономики, доктор экономических наук, профессор

При введении элементов финансовой грамотности в школьную программу мы сталкиваемся как минимум с двумя проблемами.

Первая проблема заключается в том, что на сегодняшний день в школе нет отдельного обязательного предмета, посвященного финансовой грамотности (только элективный курс), а в масштабах целой страны недостаточно школ с подобным опытом. Вторая проблема — в школах недостает подготовленных учителей, которые могли бы преподавать этот предмет или его элементы внутри других дисциплин. Педагогические вузы готовят учителей русского языка, математики и других предметов, но не финансовой грамотности. Поэтому наша задача — обучать учителей и помогать им транслировать полученные знания своим ученикам.

Кроме обозначенной проблематики можно отметить, что на предыдущем этапе введения финансовой грамотности в школьную программу мы столкнулись с проблемой непонимания со стороны некоторых директоров и администраторов школ. Курсы по выбору могут занимать до 30% учебного времени; какие из них выбрать, решает школа. Там, где администрация региона рекомендует изучать финансовую грамотность, этот курс читается, там же, где идеей экономического просвещения пока не прониклись, предпочтение отдается другим областям знаний.

Проблема в том, что, прослушав наши курсы, учителя повышают личные экономические знания, а донести их до учеников иногда не имеют возможности: в школе нет такого элективного курса. То есть учителей мы обучили, но над учителем стоит директор. Чтобы содействовать распространению в школах идеи финансовой грамотности, мы организовали короткий обучающий семинар для директоров и администраторов школ. Похожая система уже используется, например, Федеральным методическим центром для высшей школы на базе МГУ имени М.В. Ломоносова: он обучает как вузовских преподавателей, так и администраторов. После прохождения обучения функционеры от образования осознают, что есть национальная Стратегия, что они — участники глобального проекта по повышению финансовой грамотности в стране, что губернаторы их регионов отчитываются за реализацию задач по повышению финграмотности, в том числе и в образовательных организациях. Таким образом, понемногу руководители на местах начинают иначе относиться к предложениям учителей или родителей ввести в школе курс по финансовой грамотности.

Реализация этой задачи выглядит весьма глобально. С 2018 года по заказу Минфина России было разработано семь 24-часовых программ повышения квалификации педагогов по методике преподавания финансовой грамотности в рамках школьных предметов, а также 36-часовая программа продвинутого уровня для педагогов, которые уже преподают финансовую грамотность.

 

Сейчас региональные и межрегиональные методические центры созданы по всей России. В 81 регионе уже ведется работа с педагогами. В планах к началу 2022 года охватить все 85 субъектов Российской Федерации.

С 2016 по 2020 год подготовку по различным программам повышения финансовой грамотности прошли более 33 тыс. человек — в частности, по базовой 72-часовой программе повышения квалификации и программам внедрения элементов финграмотности в обязательные школьные дисциплины. В этом году переподготовку на базе РАНХиГС прошли 2 735 учителей, на базе Высшей школы экономики — 4 849 учителей, в процессе учебы — еще 680 человек. А в общей сложности до конца 2021 года РАНХиГС обучит 12 550, а ВШЭ — 10 200 учителей.

При поддержке Минфина России разработаны методики и методические пособия для преподавания финансовой грамотности в начальных, средних и старших классах в качестве отдельной дисциплины по выбору (12–16 академических часов), а также краткосрочная программа повышения квалификации педагогов по курсу повышения финансовых компетенций (24 академических часа). Кроме того, в этом году в РАНХиГС разработаны две полностью дистанционные 36-часовые программы по обучению финансовой грамотности учителей. На подходе еще две заочные программы по методике преподавания финансовой грамотности в основной и средней школе. Подобный формат ориентирован прежде всего на учителей из отдаленных уголков страны, куда ранее не доходили программы федеральных методических центров, а также на тех учителей, которые по разным причинам не могут проходить обучение в очном формате.

17 млн учебно-методических комплектов по финансовой грамотности для учеников, учителей и родителей в течение 2020-2021 годов уже поступили в 51 российский регион. Это самый большой печатный тираж учебников в истории современной России.

К работе в рамках Стратегии активно подключился и Центральный банк Российской Федерации. По его заказу была разработана еще одна линейка учебников по финансовой грамотности для младших и для средних классов, сборники математических задач по финграмотности, а также электронные материалы — онлайн-уроки и игра. Таким образом, у школ появился выбор между учебно-методическими комплектами и дополнительными материалами, которые разработаны Банком России и Минфином России, а вместе с тем появилась возможность комбинировать учебные материалы для создания максимально эффективной среды по внедрению финансовой грамотности в школах.

Однако даже при таком, казалось бы, фундаментальном и всестороннем подходе полностью избежать трудностей в работе по внедрению в российские школы финансовой грамотности пока не удается. Огромная территория страны, удаленность отдельных регионов, региональная специфика и глобальные задачи программы пока еще ставят все новые задачи, которые непременно нужно решать.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Михаил Чесноков, директор Федерального методического центра повышения финансовой грамотности населения РАНХиГС

Включение финансовой грамотности в ФГОСы — это то, что мы,вузы, которые готовят учителей, ждали последние пять лет. Действительно, основные проблемы, с которыми мы сталкивались при обучении, — нежелание руководства школ включать курс в программу и загруженность учителей. Сейчас наконец-то мы сможем увидеть плоды своей деятельности в реальной школьной практике.

Ближайший шаг, который необходимо сделать федеральным центрам по подготовке учителей, — это обратить свое внимание на студентов педагогических вузов: магистров и старших бакалавров, будущих педагогов. Их нужно не переучивать по финансовой грамотности в статусе учителя, а направлять в школу уже подготовленными специалистами. Рассчитываем, что такая работа будет начата в будущем году.

Финансовая грамотность не должна стать скучным школьным предметом, она как раз во многом призвана «расшевелить» и наполнить жизнью классические школьные дисциплины: математику, географию, литературу. Поэтому мы предлагаем школам множество качественных активностей, созданных и успешно апробированных под эгидой Минфина России: фестивали, чемпионаты, викторины, брейн-ринги и т.д. — все это найдет свое место в жизни школьника, повышающего свою финансовую грамотность. За счет таких мероприятий можно прививать интерес к повышению финансовой культуры как подрастающему поколению, так и родителям. И этим тоже необходимо заниматься!

Знания — из семьи 

Сегодня перед российским образованием стоит много новых нетривиальных вызовов, учиться приходится всем: не только на каждом уровне образовательной системы, но и на разных уровнях социума. Конечно, огромная роль в воспитании финансово грамотного поколения отводится семье. Именно родители поддерживают стремления своих детей, направляют их, дают необходимые ресурсы для развития, вдохновляют своим примером.

Для семейного обучения при поддержке Минфина России был создан ряд практических материалов, игровых программ, видеокурсов по финансовой грамотности, тематических мультфильмов, сказок и др. — целый комплект материалов для укрепления «финансового иммунитета» всей семьи.

Школа всегда обеспечивала целостность отечественной системы образования и чутко реагировала на изменения в обществе. Глобальные мировые потрясения, развитие технологий, экономические колебания заставляют государство обеспечивать новые условия для благополучия своих граждан. Сегодня это условие — высокий уровень финансовой грамотности. И в воспитании уверенных, знающих, экономически активных пользователей финансовых услуг большие надежды возлагаются именно на школу.

В российских школах начнут преподавать финансовую грамотность

МОСКВА, 8 июл — ПРАЙМ. Согласно новым федеральным государственным образовательным стандартам начального и основного общего образования, которые были разработаны при участии ЦБ РФ, преподавание финансовой грамотности в школах будет обязательным до 9 класса, сообщил регулятор в четверг.

Большинство россиян хотят контролировать финансы своих детей

Уточняется, что обучение в 1 и 5 классах по новым образовательным стандартам начнется с 1 сентября 2022 года, но по согласованию с родителями программы могут быть изменены уже в 2021 году.

“В начальной школе элементы финансовой грамотности появятся в таких предметах, как “Математика” и “Окружающий мир”, а для учеников 5-9 классов — в предметах “Обществознание”, “Математика” и “География”, — говорится в сообщении.

Отмечается, что у школьников с первого класса планируется формировать навыки безопасного поведения в интернете, в том числе при совершении финансовых операций. Их также будут учить, как анализировать доходы и расходы семьи, составлять личный финансовый план. В 5–9 классах ученики перейдут к оценке рисков предпринимательской деятельности, недобросовестных практик финансовых организаций и различных видов финансового мошенничества. Часть математических заданий будет посвящена расчету цен товаров, стоимости покупок и услуг, налогов, а уроки географии дадут определения качества жизни человека, семьи и финансового благополучия.

Центробанк дал рекомендации по обмену информацией о банках

Кроме того, школьники должны будут научиться самостоятельно составлять и заполнять простые формы и документы — заявления, обращения, декларации, доверенности, в том числе в электронном виде.

“Правильные навыки обращения с финансами должны закладываться с самого детства, со школы… Уже сейчас, благодаря совместной работе Минпросвещения, Банка России и Минфина, 86% российских школ так или иначе включают финансовую грамотность в свои учебные планы, в каждой пятой школе это обязательный урок. Введение новых образовательных стандартов позволит каждому школьнику в нашей стране гарантированно получить необходимый для жизни запас знаний о финансах, чтобы понимать, как распорядиться своими доходами, приумножить сбережения и защитить их от финансовых мошенников. Следующее поколение уже сможет более разумно решать финансовые проблемы, а значит, повышать уровень благополучия своей семьи и населения в целом”, — подчеркнул первый зампред Банка России Сергей Швецов.

Финансовая грамотность станет обязательным школьным предметом

Элементы финансовой грамотности войдут в преподавание обязательных школьных предметов. Это закрепили в новых федеральных образовательных стандартах (ФГОС) для начальной и основной школы, которые вступят в силу 1 сентября 2022 года.

Включение элементов финансовой грамотности в обязательную школьную программу является одной из задач реализации национальной стратегии по повышению финансовой грамотности в России, над которой работают Министерство финансов, Центр финансовой грамотности НИФИ Минфина России и методические центры на базе НИУ ВШЭ и РАНХиГС.

В будущем в начальной школе знания о финансах будут преподавать на уроках математики и окружающего мира, а для учеников 5-9 классов – на обществознании, математике и географии.

По словам заместителя министра финансов России Михаила Котюкова, к 2023 году изучение финансовой грамотности в той или иной мере должно охватить 100% школьников и студентов.

Также замминистра финансов отметил, что с 2018 года были разработаны 7 программ повышения квалификации педагогов по методике преподавания финансовой грамотности в рамках школьных предметов. Это учителя обществознания, математики, географии, английского языка, ОБЖ, истории и информатики. На сегодня обучение по этим программам прошли около 8 тыс. учителей, и каждый год на базе региональных и межрегиональных центров будут готовить не менее 5 тыс. человек.

Для каждой программы уже созданы необходимые контрольно-измерительные и учебно-методические материалы для учителей, родителей и учеников 2-11 классов. 17 млн экземпляров таких пособий поступили в 51 российских регион.

С помощью программ учителя будут формировать у учеников 1-4 классов навыки безопасного поведения в интернете, в том числе и во время финансовых операций. Их будут учить анализировать доходы и расходы семьи, составлять личный финансовый план.

Для учащихся 5-9 классов предусмотрен переход к оценке рисков предпринимательской деятельности, недобросовестных практик финансовых организаций и различных видов финансового мошенничества. Часть математических заданий будет посвящена расчету цен товаров, стоимости покупок и услуг, налогов, а на уроках географии ученики будут давать определения качества жизни человека, семьи и финансового благополучия.

Также школьники должны будут научиться самостоятельно оставлять и заполнять простые формы и документы, такие как заявления, обращения, декларации, доверенности, в том числе в электронном виде.

Учиться по новым образовательным стандартам начнут с 1 сентября 2022 года, но если программы согласуют с родителями раньше, то приступить могут уже в 2021 году.

 «Правильные навыки обращения с финансами должны закладываться с самого детства, со школы. Уже сейчас, благодаря совместной работе Минпросвещения, Банка России и Минфина, 86% российских школ так или иначе включают финансовую грамотность в свои учебные планы, в каждой пятой школе это обязательный урок. Введение новых образовательных стандартов позволит каждому школьнику в нашей стране гарантированно получить необходимый для жизни запас знаний о финансах, чтобы понимать, как распорядиться своими доходами, приумножить сбережения и защитить их от финансовых мошенников. Следующее поколение уже сможет более разумно решать финансовые проблемы, а значит, повышать уровень благополучия своей семьи и населения в целом», – считает первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов.

Министерство финансов России планирует внедрить элементы финансовой грамотности не только в школы, но и вообще во все сферы системы образования – детские сады, средние специальные образовательные организации и вузы.

По словам специалиста Регионального центра финансовой грамотности, школьного педагога по финансовой грамотности Анжелики Ёлшиной, новость об обязательном преподавании предмета уже вызвала в сообществах родителей и учителей противоречивые чувства. Причина – отсутствие программ, пособий, времени на обучение у педагогов и материального стимулирования.

«Учителям необходимо заново обучаться тому, что невозможно применить на практике в короткие сроки. А как можно вести тему про инвестирование и не быть инвестором?Мне на каждом уроке ученики задают вопросы, а есть ли у меня: страховка, личный финансовый план, акции, индивидуальный инвестиционный счет? И родители задают вопрос – кто будет преподавать финансовую грамотность? Готова ли школа? Они опасаются, что качество преподавания будет низким, ведь курсы повышения квалификации по финансовой грамотности не дают практических навыков», – отмечает специалист.

Однако, по ее мнению, несмотря на все сомнения и страхи, опыт ведения уроков финансовой грамотности показывает: большинство детей полюбили предмет и более того, обучают финграмотности своих родителей, бабушек и дедушек.

«Финансовые отношения окружают нас от рождения и до самой смерти. И мы не можем исключить себя или своих детей из этого процесса. Финансовый мир с каждым годом становится сложнее, и большинство россиян, не обладая основными финансовыми знаниями, принимают решения, влекущие к финансовой катастрофе (банкротству). Как пример мы можем вспомнить историю Японии – о проблеме мусора. Власти пробовали различные методы, чтобы навести порядок в стране, но ничего не получалось, пока не ввели предмет в школы по сортировке мусора.

 

Учителя не были дворниками, как и сейчас наши учителя не инвесторы и не финансовые консультанты! Но, владея методикой преподавания, они способны обучать, проходя перед этим обучение самостоятельно, используя методические материалы», – считает Анжелика Ёлшина.

Напомним, что в любое время узнать ответы на вопросы по теме финансовой грамотности жители края могут на портале регионального минфина.

Образовательные программы и информационные кампании по финансовой грамотности

ОТКРЫТАЯ ЛИЦЕНЗИЯ

Общие положения:

В рамках совместного проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (далее – Проект) по заказу Министерства финансов Российской Федерации  разработаны:

А. Обществом с ограниченной ответственностью «ВИТА-ПРЕСС» – комплект учебно-методических материалов (Контракт от 08 ноября 2012г. № FEFLP/QCBS-3.1.), основанием наличия исключительных прав на который у Министерства финансов Российской Федерации является договор об отчуждении исключительных прав от 18 мая 2015 года №5;

Б. Обществом с ограниченной ответственностью «ДРОФА» – 6 (шесть) Сборников Специальных модулей для включения тематики ответственного и грамотного потребительского поведения на финансовом рынке / финансовой грамотности в учебные и учебно-методические издания по математике и алгебре (Договор от 28 декабря 2016 г. № FEFLP/FGI-3-2-02), основанием наличия исключительных прав на которые у Министерства финансов Российской Федерации является договор об отчуждении исключительных прав от 17 ноября 2017 года № 01-01-06/17-274;

В. Обществом с ограниченной ответственностью «ВЕНТАНА-ГРАФ» – 6 (шесть) Сборников Специальных модулей для включения тематики ответственного и грамотного потребительского поведения на финансовом рынке / финансовой грамотности в учебные и учебно-методические издания по обществознанию, экономике, праву и английскому языку (Договор от 29 декабря 2016 г. № FEFLP/FGI-3-2-04), основанием наличия исключительных прав на которые у Министерства финансов Российской Федерации является договор об отчуждении исключительных прав от 17 ноября 2017 года № 01-01-06/17-273.

Г. Обществом с ограниченной ответственностью «ВЕНТАНА-ГРАФ» – 4 (четыре) Сборника Специальных модулей для включения тематики ответственного и грамотного потребительского поведения на финансовом рынке / финансовой грамотности в учебные и учебно-методические издания по географии и основам безопасности жизнедеятельности (Договор от 27 декабря 2016 г. № FEFLP/FGI-3-2-07), основанием наличия исключительных прав на которые у Министерства финансов Российской Федерации является договор об отчуждении исключительных прав от 23 января 2018 года № 01-01-06/17-06. (далее – Произведения).

Целью Проекта является содействие формированию разумного финансового поведения граждан Российской Федерации, их ответственного участия на рынках финансовых услуг, и повышение эффективности защиты их интересов как потребителей финансовых услуг.

Проект осуществляется на основании распоряжения Правительства Российской Федерации от 12 февраля 2011 года № 180-р, в рамках займа  Международного банка реконструкции и развития № 79830-RU. 

Перечень передаваемых прав:

1) Воспроизведение Произведений, то есть изготовление одного и более экземпляра Произведения или его части (фрагмента) в полиграфическом исполнении.

2) Распространение Произведений путем продажи или иного отчуждения его экземпляров;

3) Публичный показ Произведений, то есть любая демонстрация экземпляра произведения непосредственно либо на экране с помощью пленки, диапозитива, телевизионного кадра или иных технических средств.

4) Доведение Произведений до всеобщего сведения путем продвижения, в частности, представление на семинарах, конференциях, форумах, книжных ярмарках и других публичных мероприятиях, а также цитирование фрагментов произведения.

5) Перевод Произведений на иностранные языки.

6) Иные виды использования, допустимые в соответствии с действующим законодательством.

Условия предоставления:

1) Процедура безвозмездного предоставления Произведений неограниченному кругу лиц осуществляется в соответствии со статьей 1286.1 Гражданского кодекса Российской Федерации без ограничения срока, территории и видов использования.

2) Произведения, указанные в п. А, являются электронной версией и не могут использоваться в качестве электронного учебного издания по курсу «Финансовая грамотность для образовательных учреждений».

Произведения, указанные в п. А, могут использоваться в качестве средства обучения для внедрения курса финансовой грамотности в образовательных учреждениях только при условии его полиграфического исполнения в соответствии с приказом Минобрнауки России от 14 декабря 2009 г. № 729 «Об утверждении перечня организаций, осуществляющих издание учебных пособий, которые допускаются к использованию в образовательном процессе в имеющих государственную аккредитацию и реализующих образовательные программы общего образования образовательных учреждениях».

3) Для пользования предоставленными Произведениями необходимо направить заполненную анкету по прилагаемой форме, а также с обязательным указанием целей использования Произведений.

4) Министерство финансов Российской Федерации оставляет за собой право впоследствии обратиться в адрес лица, использующего Произведения (лицензиата), с целью получения информации о дальнейшем использовании Произведений, при этом лицензиат обязуется представить запрашиваемую информацию.

Примечания:

1) Информация, содержащаяся в Произведении и отражающая  положения статей законодательства Российской Федерации, может не учитывать последних принятых (утвержденных) изменений, однако ссылки на первоисточники, приведенные в Произведении, позволят эту информацию актуализировать на текущий момент.

2) Позиция автора(-ов) Произведения является их личным мнением, носит информационно-разъяснительный характер и может не совпадать с оценкой и позицией Министерства финансов Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития.

Школьники с 1 по 9 классы будут изучать финансовую грамотность

В начальной школе знания о личных финансах будут преподавать на уроках математики и окружающего мира. С первого класса школьники будут формировать навыки безопасного поведения в сети Интернет, учиться анализировать доходы и расходы семьи, составлять личный финансовый план. В 5–9 классах на уроках обществознания, математики и географии ученики перейдут к оценке рисков предпринимательской деятельности, недобросовестных практик финансовых организаций и различных видов финансового мошенничества. На математике ученики будут решать задачи, посвященные расчету цен товаров, стоимости покупок и услуг, налогов. На уроках географии школьники будут оценивать качество жизни человека, семьи и финансового благополучия. Подростки будут учиться самостоятельно составлять и заполнять простые формы и документы – заявления, обращения, декларации, доверенности, в том числе в электронном виде.

По словам заместителя министра финансов Михаила Котюкова, к 2023 году изучение проблематики финансовой грамотности в том или ином формате охватит 100% школьников и студентов. Ранее во ФГОСЫ высшего образования и, соответственно, в программы всех российских вузов уже была включена универсальная компетенция в области экономической культуры, в том числе, финансовой грамотности.

“Включение элементов финансовой грамотности в предметы обязательной школьной программы – это то, над чем мы с коллегами уже несколько лет работаем в рамках реализации национальной Стратегии (Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 – 2023 годы – прим. ред.). В этой работе принимают непосредственное участие и само ведомство, и методические центры на базе НИУ ВШЭ и РАНХиГС, и теперь еще Центр финансовой грамотности НИФИ Минфина России, это сотни квалифицированных специалистов”, – сказал Михаил Котюков.  

В Калининградской области с 2016 года работает региональный методический центр по повышению квалификации педагогов по направлению “финансовая грамотность”. За это время было подготовлено свыше 800 квалифицированных специалистов. В 2018 году во всех школы региона за счет средств федерального бюджета поступили учебно-методические комплекты для школьников 2-11 классов, учителей и родителей по финансовой грамотности. Это целостная система курсов для дополнительного образования. 

“Навыки обращения с финансами необходимо закладывать с самого детства, – говорит руководитель РЦФГ Калининградской области Алена Бушмина. – Уже сегодня большинство школ региона участвуют в мероприятиях по финансовой грамотности, включают финансовую грамотность в учебные планы. Введение новых образовательных стандартов поможет выстроить эту работу на системном уровне. После окончания школы каждый ребенок будет иметь необходимый запас знаний о личных финансах, чтобы не попасть в кредитную кабалу, на уловки мошенников, чтобы уметь распоряжаться своими доходами”.

В 2021 году Министерство финансов Калининградской области за счет средств регионального бюджета запланировано обучить более 750 учителей общеобразовательных школ и педагогов системы среднего профессионального обучения. 

Программа финансовой грамотности Россия-ОЭСР-Всемирный банк

Целевой фонд финансовой грамотности и образования Россия был создан для поддержки программ повышения финансовой грамотности и повышения квалификации в странах с низким и средним уровнем доходов. Основанная в 2008 году при финансовой поддержке Министерства финансов Российской Федерации, Всемирный банк и ОЭСР провели методологическую, аналитическую и политическую работу по вопросам финансовой грамотности, способностей и образования.

Опираясь на опыт, накопленный в рамках своего проекта финансового образования, начатого в 2002 году, и своей Международной сети финансового образования (INFE), ОЭСР возглавила разработку и всемирное распространение трех основных типов продуктов, инструментов и мероприятий, разработанных в рамках Целевого фонда:

  • Обширные и подробные обзоры и инвентаризация эффективных мероприятий и политик в области финансового образования во всем мире
  • Политические, аналитические и сравнительные отчеты и исследования, освещающие передовой опыт и подробные страновые исследования финансового образования и грамотности
  • Критерии, стандарты, принципы и руководства, а также практические инструменты для облегчения и улучшения стратегических усилий в области финансового образования

Семинары по распространению информации – проведена серия конференций по распространению основных результатов Целевого фонда:


Деятельность Целевого фонда подошла к концу.

‌ПРОДУКТОВ, ПРОИЗВЕДЕННЫХ НА ТРАСТОВЫЙ ФОНД

Обзор продуктов ОЭСР / INFE в рамках Целевого фонда

Критерии, принципы, руководящие указания и рекомендации по совершенствованию финансового образования

– Схема
– Удовлетворение потребностей молодежи и женщин
– Инструменты измерения и оценки

Текущее состояние национальных стратегий финансового образования

Финансовая грамотность и инклюзивность: исследование по странам и по полу

Инструментарий для измерения финансовой грамотности и интеграции: руководство, основной вопросник и дополнительные вопросы

Оценка программ финансового образования: анализ и основы

Финансовое образование для молодежи и в школах: политические рекомендации, проблемы и тематические исследования

Женщины и финансовая грамотность: данные, обследования и ответные меры политики

Роль финансового образования в расширении доступа к финансовым услугам: доказательства, политика и наглядные примеры

Улучшение пенсионной информации и коммуникации: исследование и извлеченные уроки

Финансовое образование, сбережения и инвестиции: исследование и выводы

Повышение эффективности финансового образования с помощью поведенческой экономики: выводы и дальнейшие шаги

Финансовое образование в Африке и Латинской Америке: партнерские обзоры и региональные отчеты

ССЫЛКИ

До и во время кризиса 2008-2009 гг.

Уровень финансовой грамотности россиян: до и во время кризиса 2008-2009 гг.

экономическая социология_ европейский электронный информационный бюллетень Том 12, номер 2 (март 2011 г.)

30

или годовые векселя; и жить по средствам.Планирование

на будущее включало подготовку к реагированию на неожиданное падение дохода или непредвиденные расходы, ac-

накопление средств для покрытия ожидаемых расходов; и сбережения

для выхода на пенсию. Собранные в формировании

вопросы «Делать выбор» о том, как люди контролируют продукты, которые

они хранят; и выбираем товары. Получение помощи изучило

, как люди следят за изменениями, используют информацию

и советы, а также разбираются с жалобами.

Национальный опрос почти 1500 взрослых американцев в

2009, вопросы которого частично основывались на методологическом подходе FSA

, показал, что почти половина из

респондентов сообщили, что сталкиваются с трудностями в покрытии –

ежемесячных расходов и оплате счетов ( управление

денег). У большинства американцев нет фондов «

дождливых дней», зарезервированных для непредвиденных финансовых чрезвычайных ситуаций –

, и аналогичным образом они не планируют предсказуемую жизнь

событий, таких как образование их детей в колледже или их собственный выход на пенсию

(планирование предстоящий).Более одного из пяти

американцев сообщили, что использовали небанковские альтернативные методы заимствования

(такие как ссуды до зарплаты, авансы на возврат налогов

или ломбарды). Похоже, что немногие знают –

о финансовых продуктах, которыми они владеют, и

62% людей заявили, что при получении своих самых последних

кредитных карт они не собирали и не сравнивали

информации о картах более чем одной компания

(делая выбор).Низкий уровень финансовой грамотности

американцев – неспособность понимать базовые финансовые

концепции, такие как важность пенсионных сбережений,

и неверное суждение при принятии решений о заимствовании – были повторно выявлены и в других исследованиях (Lusardi). & Mitchell, 2007;

Lusardi & Tufano, 2009).

В Австралии опросы, в которых используется операционное определение финансовой грамотности

в форме концепции

, разработанной в Великобритании, показывают, что в целом австралийцы

финансово грамотны (ANZ Survey of Adult Financial

Literacy in Australia , 2008).Однако

довольно сложно сравнить уровень финансовой грамотности в Австралии и

в США, поскольку существует очень мало вопросов для сравнения. Опрос

показывает, что большинство австралийцев имеют сбережения

и создают резервы для своей пенсии, очень немногие

занимаются небанковскими займами,

хорошо осведомлены о своих потребительских правах и обязанностях. Есть

определенных групп, которым не хватает знаний по финансовым вопросам.

Финансовая грамотность была значительно ниже среднего возраста по выборке

среди лиц в возрасте 70 лет и старше и немного ниже

среди лиц в возрасте 18–24 лет. Лица со степенью универсальности

получили более высокие баллы, чем те, кто не получил

баллов за 10-й год. Показатели финансовой грамотности были ниже

среди безработных, тех, чей основной источник дохода

был государственным пособием или выплатой. те

с менее чем 2000 долларов сбережений и инвестиций, те

с семейным доходом менее 25000 долларов на человека

, те из районов, которые демонстрируют наибольшее социально-экономическое положение

и те, кто не использует

Интернет.

Еще одним важным компонентом концепции финансовой грамотности являются вопросы по финансовой арифметике, первоначально

разработанные Лусарди и Митчеллом (2006, 2008) для

2004 обследования здоровья и выхода на пенсию (HRS), а затем были

используется для измерения финансовой грамотности во многих опросах в

странах мира. Вопросы проверяли понимание

номинальных и реальных процентных ставок, начисления сложных процентов и способность

сравнивать абсолютные и относительные значения.Например,

достаточно, в 2005 году в Национальном опросе в Великобритании

вмятины задавали следующий вопрос: ‘Если инфляция

составляет 5%, а процентная ставка, которую вы получаете на свои сбережения

, равна 3 %, будет ли у ваших сбережений по крайней мере столько же, покупая мощность

через год? », чтобы оценить их понимание номинальной и реальной стоимости

. Более чем каждый пятый (21 из

процента) всех респондентов не дал правильный ответ,

этот показатель почти удвоился среди 18-20-летних –

41 процент из которых не ответили правильно ( Аткинсон,

А., Маккей, С., Кемпсон, Э. и Коллард, С., 2006).

Третьим очень важным показателем финансовой грамотности является

, связанный с самооценкой уровня финансовой грамотности.

Многие опросы подтвердили, что потребители часто думают, что

знают о финансовых вопросах больше, чем они на самом деле.

Респонденты в США, Великобритании,

и Австралии уверены в своих знаниях финансовых вопросов, хотя после сдачи теста по базовым финансовым

финансам становится ясно, что они имеют лишь ограниченное понимание.

из этих выпусков.Если они не осознают, что им нужна информация, они не смогут ее искать (OECD,

2005). Когда их попросили оценить свои финансовые знания,

37 процентов американцев в 2009 году оценили свои финансовые знания

на верхнем уровне шкалы.

Основываясь на общем признании идеи, что финансовая грамотность – это «процесс создания смысла» и что

финансово грамотных людей могут получить, понять и оценить соответствующую информацию, необходимую для

принимать финансовые решения с осознанием вероятных

финансовых последствий (Mason and Wilson, 2000)

необходимо для измерения знаний и навыков отсутствие

Социологические исследования финансовой грамотности российских школьников как элемент управления проектами финансового образования российских студентов

SHS Интернет конференций 79 , 03005 (2020)

Социологическое исследование финансовой грамотности российских школьников как элемент управления проектами финансового образования российских студентов

Тюриков Александр Георгиевич 1 * , Кораблин Юрий Алексеевич 1 , Разов Павел Викторович 1 , Кибакин Михаил Викторович 1 и Богатырев Семен Юрьевич

2

1 Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, факультет социологии, истории и философии, 125993, Москва, Россия
2 Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Департамент корпоративных финансов и корпоративного управления, 125993, Москва, Россия

* Автор для переписки: t-ag2013 @ яндекс.ru

Аннотация

Одной из отличительных характеристик и основной целью данного исследования было эмпирическое изучение финансовой грамотности современных российских школьников и определение их отношения к проблеме финансовой грамотности в повседневной жизни. Для решения поставленных задач был использован комплекс социологических методов, в том числе массовый очный опрос школьников из большинства регионов страны, массовый очный онлайн-опрос студентов, обучающихся в Финансовой школе. Университет при Правительстве РФ, в Москве отделения и отделения региональной сети филиалов, экспертный опрос в регионах РФ, контент-анализ ключевых электронных баз данных, e.г., Российская государственная библиотека, Библиотека диссертаций и рефератов, Научная электронная библиотека eLIBRARY.RU, вебометрический анализ более 1500 официальных сайтов регионов России по изучаемым проблемам, в том числе анализ юзабилити и видимости. Авторы сделали уникальные выводы. Таким образом, более современной молодежи понимают важность финансовой грамотности как инструмента для достижения своих целей и целей, которых требует современное общество. Основные из них – получить образование, создать семью, добиться успехов в карьере и профессиональном росте, открыть собственное дело и т. Д.Один важный вывод заключается в следующем: перспективы использования вкладов сегодняшними школьниками, ипотечного кредитования, лизинга и участия в паевых инвестиционных фондах (ПИФы) имеют ряд принципиальных региональных различий. Более того, эти региональные различия среди школьников как потенциальных инвесторов могут быть востребованы современными коммерческими финансово-кредитными организациями для подготовки перспективных среднесрочных планов развития своих региональных филиалов.

Это статья в открытом доступе, распространяемая в соответствии с условиями лицензии Creative Commons Attribution License 4.0, что разрешает неограниченное использование, распространение и воспроизведение на любом носителе при условии правильного цитирования оригинальной работы.

Применение метода двумерной пробит-регрессии на основе связок

Автор

Включено в список:
  • Гиленко, Евгений
  • Чернова, Александра

Abstract

Понимание детерминант сберегательного поведения людей важно для обеспечения финансовой стабильности как человека в отдельности, так и страны в целом.Общепринятая точка зрения заключается в том, что более высокий уровень финансовой грамотности (который достигается соответствующим экономическим образованием, в частности, посредством более разумных сбережений) ведет к повышению финансового благополучия. Но, как мы обсуждаем в этой статье, предоставляя соответствующую концептуальную теоретическую основу, эта связь имеет более сложный характер: в некоторых случаях финансовая грамотность может отрицательно влиять на финансовое благополучие людей. Чтобы обеспечить положительное влияние финансовой грамотности на финансовое благополучие, в частности, за счет более активного сбережения, соответствующие программы должны быть внедрены на ранних этапах обучения (например,г., в школе).

Рекомендуемая ссылка

  • Гиленко, Евгений и Чернова, Александра, 2021. « Сохранение поведения и финансовая грамотность российских старшеклассников: применение двумерного пробит-регрессионного подхода на основе связок », Обзор услуг для детей и молодежи, Elsevier, vol. 127 (С).
  • Обращение: RePEc: eee: cysrev: v: 127: y: 2021: i: c: s01
  • 921001985
    DOI: 10.1016 / j.childyouth.2021.106122

    Скачать полный текст от издателя

    Поскольку доступ к этому документу ограничен, вы можете поискать его другую версию.

    Исправления

    Все материалы на этом сайте предоставлены соответствующими издателями и авторами. Вы можете помочь исправить ошибки и упущения. При запросе исправления укажите дескриптор этого элемента: RePEc: eee: cysrev: v: 127: y: 2021: i: c: s01

  • 921001985 . См. Общую информацию о том, как исправить материал в RePEc.

    По техническим вопросам, касающимся этого элемента, или для исправления его авторов, заголовка, аннотации, библиографической информации или информации для загрузки, обращайтесь:.Общие контактные данные провайдера: http://www.elsevier.com/locate/childyouth .

    Если вы создали этот элемент и еще не зарегистрированы в RePEc, мы рекомендуем вам сделать это здесь. Это позволяет привязать ваш профиль к этому элементу. Это также позволяет вам принимать потенциальные ссылки на этот элемент, в отношении которых мы не уверены.

    У нас нет библиографических ссылок на этот товар. Вы можете помочь добавить их, используя эту форму .

    Если вам известно об отсутствующих элементах, цитирующих этот элемент, вы можете помочь нам создать эти ссылки, добавив соответствующие ссылки таким же образом, как указано выше, для каждого ссылочного элемента.Если вы являетесь зарегистрированным автором этого элемента, вы также можете проверить вкладку «Цитаты» в своем профиле RePEc Author Service, поскольку там могут быть некоторые цитаты, ожидающие подтверждения.

    По техническим вопросам, касающимся этого элемента, или для исправления его авторов, заголовка, аннотации, библиографической информации или информации для загрузки, обращайтесь: Кэтрин Лю (адрес электронной почты указан ниже). Общие контактные данные провайдера: http://www.elsevier.com/locate/childyouth .

    Обратите внимание, что исправления могут отфильтроваться через пару недель. различные сервисы RePEc.

    Финансовой грамотности будут обучать в русских школах с 1 по 9 классы

    Центральный банк России объявил, что к новым государственным образовательным стандартам, разработанным при его участии, добавлено обязательное обучение финансовой грамотности с первого по девятый класс.

    В начальной школе, согласно сообщению ЦБ РФ, элементы финансовой грамотности появятся в таких уроках, как «Математика» и «Мир вокруг», в 5-9 классах – в предметах «Обществознание». »,« Математика »и« География ».

    Банк России сообщает, что школьников с первого класса будут обучать безопасному поведению в Интернете, в том числе совершать финансовые операции, анализировать семейные доходы и расходы и составлять личный финансовый план.

    С пятого класса школьники будут оценивать риски предпринимательской деятельности, изучать «недобросовестную практику финансовых организаций» и виды финансового мошенничества, рассчитывать цены на товары, стоимость покупок и услуг, налоги, определять качество жизни. личности, семьи и финансового благополучия, а также составлять различные документы – заявления, обращения, декларации, доверенности.

    Обучение в первом и пятом классах по новым стандартам начнется 1 сентября 2022 года, но «по согласованию с родителями» программы могут быть изменены уже в 2021 году.

    Банк России последовательно выступает за повышение финансовой грамотности россиян. В 2019 году первый зампред ЦБ Сергей Швецов призвал изменить русские сказки, которые учат детей «халяве». В апреле 2021 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина на открытом онлайн-уроке по финансовой грамотности посоветовала школьникам не покупать приставку PS5 в кредит.

    В июне ЦБ предложил снизить возраст выхода частных инвесторов на биржу до 12 лет.

    (C) MEDUZA 2021

    Поделитесь этой новостью из Украины сегодня .org:

    Нравится:

    Нравится Загрузка …

    Связанные

    Финансовая грамотность и экономические результаты: данные и последствия для политики

    J Выход на пенсию. Авторская рукопись; доступно в PMC 2017 26 мая.

    Опубликован в окончательной редакции как:

    PMCID: PMC5445906

    NIHMSID: NIHMS857740

    Olivia S. Mitchell

    The Wharton School, University of Pennsylvania, 3620 Locust Walk, St 3000, PA 19104

    Аннамария Лусарди

    Школа бизнеса Джорджа Вашингтона, 2201 G Street, NW. St 450E, Duquès Hall, Вашингтон, округ Колумбия 20052

    Оливия С. Митчелл, Школа Wharton, Университет Пенсильвании, 3620 Locust Walk, St 3000 SH-DH, Филадельфия, Пенсильвания 19104;

    См. Другие статьи в PMC, в которых цитируется опубликованная статья.

    Abstract

    В этой статье рассматривается то, что мы узнали за последнее десятилетие о финансовой грамотности и ее связи с принятием финансовых решений во всем мире. Используя три вопроса, мы опросили людей в нескольких странах, чтобы определить, обладают ли они фундаментальными знаниями в области экономики и финансов, необходимыми для того, чтобы эффективно принимать решения. Мы обнаружили, что уровень финансовой грамотности низок не только в Соединенных Штатах. но также и во многих других странах, включая страны с хорошо развитыми финансовыми рынками.Более того, финансовая неграмотность особенно остро стоит для некоторых демографических групп, особенно для женщин и менее образованных. Эти выводы важны, поскольку финансовая грамотность связана с заимствованиями, сбережениями и моделями расходов. Мы также предлагаем новые данные о финансовой грамотности среди старшеклассников, основанные на Программе международной оценки учащихся 2012 года, реализованной в 18 странах. Наконец, мы обсуждаем значение этого исследования для политики.

    Ключевые слова: Финансовая грамотность, принятие финансовых решений, финансовое образование

    Классификация JEL: D91

    Современная экономика все чаще требует от потребителей делать множество сложных, а иногда и непонятных финансовых решений.Практически ежедневно наши студенты, коллеги, родственники и даже незнакомцы в самолетах задают нам сложные вопросы, в том числе: «Сколько кредитных карт мне нужно иметь и как их выбрать? Должен ли я занимать для учебы в колледже, и сколько это слишком много для оплаты? Сколько мне следует сэкономить в моем плане 401 (k) и куда я могу их инвестировать? Сдавать машину в аренду или покупать? Стоит ли мне арендовать или покупать место, и сколько мне нужно выложить и что я могу позволить себе заплатить? Когда я смогу позволить себе выйти на пенсию? » Очевидно, что не всем нужна степень по экономике, но людям действительно нужны некоторые финансовые знания, чтобы принимать такие решения, или им следует проконсультироваться с консультантом, чтобы помочь с этими решениями.Тем не менее, наше исследование показывает, что многие люди принимают неверные экономические решения из-за своей финансовой неграмотности. Как мы покажем ниже, финансовое невежество может обойтись многим дорого и даже разрушительно.

    Наша цель в этом документе – предоставить обзор текущей работы в этой важной области, а также предоставить новые доказательства на основе данных, собранных Программой международной оценки учащихся (PISA) Организации экономического сотрудничества и развития. (ОЭСР). В заключение мы обсудим значение наших выводов для политики.

    Финансовая неграмотность в Соединенных Штатах широко распространена

    Наше первое исследование финансовой грамотности было проведено в 2004 году в рамках Исследования здоровья и пенсионного обеспечения (HRS), национального репрезентативного опроса американцев старше 50 лет. Эта работа нас поразила. чтобы узнать, что только половина пожилых американцев знала правильный ответ на два основных вопроса о процентных ставках и инфляции (и только одна треть знала правильный ответ на эти два плюс третий вопрос о диверсификации рисков; конкретные вопросы перечислены ниже). 1

    Наши три основных вопроса (так называемые «Большая тройка») теперь были включены в множество других опросов, включая несколько репрезентативных для всего населения США, таких как American Life Panel и National Financial Capability Study. и наши выводы широко подтверждены. 2 Большая тройка вопросов, которые мы разработали и о которых сообщается ниже, обладают тем преимуществом, что являются простыми, актуальными, краткими и хорошими отличительными чертами. Каждый из этих аспектов является важным атрибутом в контексте личных, телефонных и онлайн-опросов.

    «Большая тройка» вопросов финансовой грамотности
    1) Предположим, у вас есть 100 долларов на сберегательном счете, а процентная ставка составляет 2% в год. Как вы думаете, сколько у вас будет на счете через 5 лет, если вы оставите деньги расти?
    Более 102 долларов **
    Ровно 102 доллара
    Менее 102 долларов
    Затрудняюсь ответить
    Отказаться от ответа
    2) Представьте себе, что процентная ставка счет составлял 1% в год, а инфляция – 2% в год.Через год, сколько вы сможете купить на деньги на этом счете?
    Больше, чем сегодня
    Точно так же
    Меньше, чем сегодня **
    Не знаю
    Отказаться от ответа
    3) Скажите, пожалуйста, это утверждение правда или ложь. «Покупка акций одной компании обычно обеспечивает более безопасную прибыль, чем паевой инвестиционный фонд».
    Истинно
    Ложно **
    Не знаю
    Отказаться от ответа

    Финансовая грамотность немного лучше в других странах

    Интересно, может ли отсутствие у американцев необычного ( ) финансовых знаний, мы запустили несколько сопоставимых международных исследований (см. Lusardi and Mitchell, 2011b; 2014; и Boisclair, Lusardi, and Michaud, 2014).Хотя некоторые респонденты ответили более точно, чем американцы, мы все же обнаружили широко распространенную финансовую неграмотность даже в относительно богатых странах с хорошо развитыми финансовыми рынками. К ним относятся Канада, Германия, Нидерланды, Швейцария, Швеция, Япония, Италия, Франция, Австралия и Новая Зеландия. Заметно хуже были показатели в России и Румынии.

    Лучшее образование всегда ассоциировалось с более высокими финансовыми знаниями () в исследуемых нами странах, 3 , но мы также обнаружили, что образования недостаточно.То есть даже хорошо образованные люди не обязательно разбираются в деньгах.

    Финансовая грамотность по образованию

    % дает правильные ответы на все три вопроса о финансовой грамотности

    Источник: Lusardi and Mitchell (2014).

    Еще один поразительный результат, характерный для исследуемых нами стран, заключается в том, что мужчины гораздо чаще, чем женщины, отвечали на наши вопросы правильно (). Понимание того, почему это так, и его потенциальных последствий – интересная область для будущих исследований (Lusardi and Mitchell, 2008; Bucher-Koenen, Lusardi, Alessie, and van Rooij, 2014).Это может быть следствием традиционных семейных структур в некоторых странах: то есть, поскольку мужья традиционно работали за плату, а жены были менее подвержены влиянию рынка, мужчины, вероятно, принимали больше финансовых решений, чем их жены. Если это так, можно было бы ожидать, что разница в производительности со временем уменьшится. Тем не менее, существует мало свидетельств того, что разрыв между молодежью сокращается (Lusardi, Mitchell and Curto, 2010; Bucher-Koenen, Lusardi, Alessie, and van Rooij, 2014 и приведенные там ссылки).

    Еще один поразительный вывод, который также подтверждается во всех странах, заключается в том, что мужчины более уверены в своих финансовых знаниях, чем следовало бы. То есть, даже когда они ошибались, они сообщали, что «очень уверены» в своих ответах. Напротив, женщины в среднем правильно отвечали на меньшее количество вопросов о финансовых знаниях, но они с большей вероятностью признались, когда не знали, как ответить на наши вопросы. Это говорит о том, что женщины могут больше приветствовать финансовое образование, если представится такая возможность.

    Мы также обнаружили низкий уровень финансовой грамотности среди молодых респондентов. Например, респонденты в начале своей профессиональной карьеры (возраст 23–28 лет) демонстрируют слабые знания о процентных ставках, инфляции и диверсификации рисков (Lusardi, Mitchell, and Curto, 2010). Подобные результаты сообщаются среди так называемых миллениалов (возраст 23–35), включая тех, кто имеет высшее образование (de Bassa Scheresberg and Lusardi, 2014; de Bassa Scheresberg Lusardi and Yokoboski, 2014).

    Новые международные данные об учениках старших классов

    Обсуждаемые до сих пор результаты охватывают в основном взрослое население, но данные, недавно собранные ОЭСР в исследовании PISA, включали международную оценку учеников старших классов. 4 Цель заключалась в том, чтобы оценить финансовые знания молодых студентов (в возрасте 15 лет), а также их способность применять эти знания для принятия финансовых решений и составления планов на будущее. Это важно, поскольку молодые люди сегодня сталкиваются с более совершенными финансовыми продуктами и услугами, чем их родители. У них также больше возможностей взять на себя финансовые риски, особенно в среде, где люди должны делать выбор в отношении долга, расходов, сбережений, медицинского страхования и пенсионного планирования.И, наконец, во многих странах старшеклассникам поручено принимать некоторые из самых важных финансовых решений в своей жизни, а именно, поступать ли в колледж и, если да, то что им учиться.

    Чтобы оценить уровень финансовой грамотности молодых людей, тест PISA охватывал деньги и транзакции, планирование и управление финансами, риски и вознаграждения, а также финансовый ландшафт. По состоянию на 2012 год в оценке участвовало около 18 стран. 5 Интересно, что результаты имитируют результаты для взрослых популяций, упомянутых выше. 6 показывает, что, как и прежде, респонденты из США занимали среднее место, несмотря на то, что США играют такую ​​ключевую роль в мировой экономике и имеют достаточно развитые финансовые рынки. Ближайшие соседи (по стандарту производительности) – Испания и Словения, с лучшими показателями у австралийцев и новозеландцев. Лучшие студенты были найдены в Шанхае, Китай.

    Успеваемость учащихся старших классов по шкале финансовой грамотности PISA 2012: среднее значение по стране

    Источник: на основе данных ОЭСР (2014).

    Из этих данных следует и ряд других важных выводов. Во-первых, по сравнению с девочками гораздо больше мальчиков имеют верхние и нижние отметки по шкале финансовой грамотности. Во-вторых, значительная часть различий в уровне финансовой грамотности объясняется социально-экономическим положением учащихся. Другими словами, неравенство в финансовой грамотности проявляется уже в старшей школе, и эти различия, по-видимому, увеличиваются в более позднем возрасте.

    Почему важна финансовая грамотность

    Особенно после финансового кризиса важно задаться вопросом, приводит ли финансовая неграмотность к дорогостоящему экономическому поведению и прямым финансовым ошибкам.Мы утверждаем, что есть веские доказательства того, что более финансово подкованные люди с большей вероятностью будут планировать, сберегать, инвестировать в акции и накапливать больше богатства (Lusardi and Mitchell, 2014). Также было показано, что у них меньше шансов иметь задолженность по кредитным картам, и когда они занимают кредиты, они лучше управляют ссудами, выплачивая полную сумму каждый месяц, а не только минимальную задолженность (Lusardi and Tufano, 2009, 2015). Они также рефинансируют свои ипотечные кредиты, когда это имеет смысл, обычно не берут взаймы под свои планы 401 (k) и с меньшей вероятностью будут использовать дорогостоящие методы заимствования (например,грамм. ссуды до зарплаты, ломбарды, ссуды на право собственности на автомобили и ссуды с ожиданием возврата). 7 Джерарди, Гетт и Мейер (2013) показали, что численные способности (оцениваемые с помощью вопросов, измеряющих финансовую грамотность и математические знания) в значительной степени способствовали широко распространенным дефолтам по субстандартным ипотечным кредитам во время недавнего финансового кризиса. Агарвал, Дрисколл, Габе и Лайбсон (2009) сосредоточили внимание на финансовых «ошибках», связанных с решениями о долге, показывая не только то, что они имели последствия с точки зрения затрат, но также и то, что они преобладали среди молодых и старых, групп с низкий уровень финансовой грамотности.

    Стоит особо отметить наш вывод о том, что финансовая грамотность может быть особенно важной для молодежи. В США, например, так называемые миллениалы (рожденные от XX до YY) теперь выходят на рынок труда, обремененные большой задолженностью по кредитным картам и студенческим займам (de Bassa Scheresberg and Lusardi, 2014; de Bassa Scheresberg, Lusardi and Якобоски, 2014). Молодые люди также полагаются на дорогостоящие методы заимствования (например, ссуды до зарплаты; см. De Bassa Scheresberg, 2014). Таким образом, отсутствие у них четкого понимания основных финансовых концепций может подорвать усилия по утверждению себя в качестве хорошо функционирующих взрослых (Lusardi, Mitchell, and Curto, 2010).

    Финансовые знания также могут окупиться с точки зрения экономии и эффективности инвестиций. В недавнем исследовании мы изучили уникальный набор данных от крупного финансового учреждения, который сообщил о финансовых знаниях сотрудников вместе с административной информацией, взятой из пенсионного плана этой фирмы (Clark, Lusardi, and Mitchell, 2014). Наш анализ финансовых знаний и результатов деятельности инвесторов показал, что более знающие люди вкладывают средства в более сложные активы, генерируя более высокую ожидаемую прибыль от пенсионных сбережений при меньшем несистематическом риске.

    Кроме того, мы показали, что правильный ответ только на один дополнительный финансовый вопрос связан с повышением на 3–4 процентных пункта вероятности планирования выхода на пенсию в США, Японии, Канаде и Германии. Финансовая грамотность имеет наибольшее влияние в Нидерландах, где знание правильного ответа еще на один вопрос о финансовой грамотности связано с повышением вероятности планирования на 10 процентных пунктов.

    Финансовая грамотность также неоценима на этапе выхода на пенсию: например, в экспериментальной установке мы показали, что многие люди не понимают потоков доходов на протяжении всей жизни.Другими словами, они указывают, что заплатили бы очень мало, если бы им дали шанс купить на пожизненный пенсионный доход на 100 долларов больше, но они также потребовали бы гораздо больше, если бы их попросили продать те же 100 долларов за единовременную выплату. Интересно, что более финансово грамотные люди дают более последовательные ответы, указывая на то, что они лучше понимают финансовый продукт и, следовательно, могут лучше защитить себя от риска долголетия на пенсии (Brown, Kapteyn, and Mitchell, 2013).

    Недавняя работа также показывает, что консультанты иногда побуждают работников переводить свои пенсионные фонды в высокооплачиваемые инвестиционные инструменты, ставя под сомнение то, что менее финансово грамотные люди полагаются на финансовые советы (Turner, Klein and Stein, 2015). Другие исследования показывают, что финансовая грамотность и финансовые консультации дополняют, а не заменяют (Collins, 2012).

    Вопрос о причинно-следственной связи

    Часто задаваемый вопрос касается направления причинно-следственной связи между финансовой грамотностью и экономическим поведением.Таким образом, мы установили, что финансово грамотные люди действительно лучше планируют, больше откладывают, больше зарабатывают на своих инвестициях и лучше распоряжаются своими деньгами после выхода на пенсию. Тем не менее, остается возможность обратной причинно-следственной связи: возможно, некоторые люди более сообразительны, потому что в первую очередь у них есть деньги.

    Чтобы разгадать этот вопрос о причинно-следственной связи, мы недавно проанализировали обширный массив данных о финансовой грамотности и экономических результатах во всем мире. Это всестороннее исследование (Lusardi and Mitchell, 2014) пришло к однозначному выводу: даже после внесения поправок на множество проблем эконометрической оценки финансовая грамотность оказывается даже более сильной, чем можно заключить из простых корреляций.

    Это важно, поскольку более осведомленные люди также более устойчивы перед лицом экономических потрясений (включая финансовый кризис 2008–2009 годов). В то время как несколько исследований ставят под сомнение важность финансовой грамотности для принятия финансовых решений, утверждая, что финансовая грамотность мало влияет на экономические результаты, мы считаем иначе. Например, Hastings, Madrian and Skimmyhorn (2013) и Fernandes, Lynch, and Netemeyer (2014) обобщили несколько исследований, связывающих финансовые и образовательные меры с поведением, и они утверждали, что финансовая грамотность мало что может объяснить различия в финансовом поведении, особенно для малообеспеченные.Хотя это были полезные упражнения, они также страдали ключевыми недостатками. 8 Например, предыдущие исследования сильно различаются с точки зрения их подхода и эмпирической строгости, типа вмешательства и проведенных тестов. Объединение их вместе не может дать последовательной картины состояния исследований финансовой грамотности. Действительно, финансовая грамотность, измеренная с помощью таких вопросов, как те, которые мы рекомендовали, оказалась значительной, что согласуется с анализом, упомянутым ранее. 9 Кроме того, неудивительно, что некоторые меры вмешательства в далеком прошлом (например, 1960-х и 1970-х годов), включая семинары по выходу на пенсию, отправку сотрудников на ярмарки пособий или обязательную финансовую грамотность в старших классах, не имели длительного воздействия на финансовые результаты на протяжении всей жизни. Это происходит не потому, что финансовая грамотность неэффективна, как предполагали эти авторы, а потому, что ограниченные и давно принятые меры не могут исправить широко распространенную неграмотность. 10 Другими словами, то, что может потребоваться, – это более высокая, а не более низкая доза финансовой грамотности.

    Связанное с этим соображение заключается в том, что многие эмпирические исследования по этой теме не основывались на теоретической модели, хотя этот недостаток необходим для оценки того, как ожидается, что финансовая грамотность повлияет на финансовое поведение (Lusardi, Mitchell, and Michaud, 2014). Например, если у потребителей недостаточно доходов для сбережений, повышение финансовой грамотности вряд ли приведет к увеличению сбережений. Другими словами, финансовая грамотность не может быть неэффективной как таковая ; скорее, это может не привести к изменениям в финансовом поведении.Аналогичным образом, поскольку приобретение финансовых знаний является дорогостоящим и не обещает одинаковой выгоды для всех, некоторые люди не будут инвестировать в знания, а также позволят им обесцениться. Опять же, это не потому, что финансовые знания не работают, а потому, что разное поведение оптимально для разных людей (Lusardi, Michaud, and Mitchell, 2013). Это объясняет, например, почему финансовая грамотность, как правило, ниже в подвыборке с низким доходом, и почему мы должны ожидать более слабого воздействия финансовой грамотности на эти подсекторы населения.

    Что работает?

    В последние годы многие работодатели, учителя и политики вскочили на подножку финансовой грамотности, предлагая курсы, программы и новые степени. Это дает некоторые независимые доказательства важности финансовой грамотности, предполагая, что многие люди и организации признают ее важность. Такие программы предлагают еще один способ оценки влияния финансовой грамотности, как это было рассмотрено в нашей предыдущей работе (Lusardi and Mitchell, 2014).

    С учетом полученных результатов, две инициативы кажутся особенно подходящими для повышения финансовой грамотности.Это финансовое образование в школе и на рабочем месте. Как обсуждалось ранее, финансовая грамотность среди старшеклассников низкая, хотя этим молодым людям вскоре придется принимать важные решения, например, поступать ли в колледж и как финансировать образование. Точно так же работников все чаще просят принимать решения о своих пенсионных сбережениях, начиная с того, какую сумму вносить на их счета, как инвестировать свои пенсионные сбережения и как использовать свое состояние во время выхода на пенсию.Наша работа показала, что финансовая безграмотность может повлиять на все эти решения.

    Оценить влияние финансового образования в школе и на рабочем месте, безусловно, сложно, но переход к квазиэкспериментальным или экспериментальным подходам повысил строгость оценки этих инициатив. Имеющиеся данные подтверждают важность финансового образования. В качестве недавнего примера Валстад, Ребек и Макдональд (2010) обнаружили, что финансовое образование в средней школе бесценно, и этот вывод теперь подтвержден в нескольких европейских странах. 11 Аналогичным образом недавняя работа Брауна, Коллинза, Шмайзера и Урбана (2014) исследует эффективность государственного обязательного финансового образования для старшеклассников. Исследование показывает, что при тщательном внедрении строгой программы финансового образования она может улучшить кредитные рейтинги и снизить вероятность просрочки по кредитам для молодых людей. В другом случае Хайнберг, Хунг, Каптейн, Лусарди, Савихин-Самек и Юн (2015) оценили программу под названием «Пять шагов», в которой изучались концепции финансового планирования, связанные с выходом на пенсию.Авторы разработали программу финансового образования, которая предоставила информацию о пяти основных концепциях, лежащих в основе финансового планирования, с использованием формата программы, допускающего легкое копирование с небольшими затратами и массовое распространение. Их результаты показали, что короткие (3-х минутные) видеоролики и рассказы имели заметное краткосрочное влияние на объективные показатели знаний респондентов. Последующие проверки знаний респондентов примерно через восемь месяцев после вмешательства показали, что от четверти до одной трети полученных знаний сохраняется.Другими словами, такая программа может иметь как краткосрочные, так и среднесрочные положительные эффекты, и ее можно легко нацелить на новых сотрудников.

    Последствия для политики

    Финансовые знания критически важны для многих сегодняшних политических дебатов. Например, используя межвременную модель сбережений, которая включает в себя множество источников риска, мы продемонстрировали, что может случиться, когда финансовые знания помогают людям лучше распределять свои ресурсы на протяжении всей жизни (Lusardi, Michaud, and Mitchell, 2013).Это исследование пришло к выводу, что более одной трети неравенства в богатстве США можно объяснить различиями в финансовых знаниях. Кроме того, мы показали, что потребители готовы отказаться от трех процентов своего пожизненного потребления, чтобы повысить свое благосостояние с помощью финансовых знаний.

    Эти выводы относятся к национальной политике в области образования и пенсионного обеспечения. Например, ожидается, что личные счета в системе социального обеспечения и более широкое использование индивидуальных пенсионных счетов приведет к более высоким финансовым знаниям.Финансовое образование в средней школе также может улучшить благосостояние не только молодежи, но и всех людей на протяжении всей жизни.

    Рассмотрение финансовых знаний как инвестиций в человеческий капитал может иметь далеко идущие последствия для политики в области образования и обучения (см. Kim, Maurer, and Mitchell, 2013). Когда люди принимают неверные финансовые решения, это может привести к серьезным финансовым проблемам на протяжении всей жизни. В свою очередь, эти трудности могут перекинуться на их семьи и остальную часть экономики.

    Излечение и предотвращение финансовой неграмотности не обходится без затрат, но инвестирование в финансовую грамотность, вероятно, принесет высокую отдачу (Behrman, Mitchell, Soo, and Bravo 2012; Hastings, Mitchell, and Chyn, 2011; и Michaud, Lusardi, and Mitchell, 2013). Более того, наша работа демонстрирует, что финансовая грамотность может принести пользу не только экономически уязвимым слоям общества, но и населению в целом.

    Финансовые продукты и решения в отношении этих продуктов, вероятно, будут становиться все более сложными в ближайшие годы.Соответственно, они подвергают людей дополнительному финансовому риску и подвергают людей все более изощренным финансовым продуктам. Естественно, мы предупреждаем, что для надлежащей оценки программ требуются тщательно спланированные эксперименты и последующие действия, чтобы определить, какие преимущества дает конкретное мероприятие по повышению финансовой грамотности. Тем, кто регулирует и контролирует финансовые рынки, следует уделять пристальное внимание тому, насколько хорошо молодые люди, сотрудники и пенсионеры понимают окружающий их экономический мир. Многое еще предстоит сделать в этой молодой области финансовой грамотности.

    Благодарности

    Авторы воспользовались поддержкой, оказанной Советом по пенсионным исследованиям и Центром Беттнера в школе Уортон Университета Пенсильвании. Мнения и выводы, выраженные здесь, принадлежат исключительно авторам и не отражают мнения или политику спонсоров или любых других организаций, с которыми связаны авторы.

    Сноски

    1 См. Lusardi and Mitchell (2011a).

    2 См. Лусарди и Митчелл (2009c, 2011c).

    3 Для краткости мы приводим доказательства только по четырем странам; результаты аналогичны в других странах, охваченных нашим международным сравнением финансовой грамотности (Lusardi and Mitchell, 2014).

    4 См. Http://www.oecd.org/pisa/keyfindings/pisa-2012-results-volume-vi.htm.

    5 Среди 18 стран были Австралия, Бельгия (Фламандское сообщество), Китай (Шанхай), Колумбия, Хорватия, Чешская Республика, Эстония, Франция, Израиль, Италия, Латвия, Новая Зеландия, Польша, Россия, Словакия, Словения. , Испания и США.

    6 Лусард возглавляет группу экспертов по финансовой грамотности, которая разработала оценку финансовой грамотности PISA.

    7 См. Lusardi and Mitchell (2014) и ссылки в нем.

    8 И недавний метаанализ влияния финансовой грамотности на поведение пришел к другому выводу, подчеркивая трудности сравнения такого широкого диапазона различных исследований (Miller, Reichelstein, Salas, and Zia, 2014).

    9 Эти авторы утверждают, что эффект «измеренной» финансовой грамотности существенно уменьшается или уменьшается при учете пропущенных переменных, таких как коррелированные черты, согласно их оценкам с использованием небольшой выборки взрослого населения США.Тем не менее, «склонность к планированию» считается взаимосвязанной чертой, и непонятно, почему она является хорошим показателем грамотности, учитывая, что она строится из таких вопросов, как «Я регулярно откладываю деньги на будущее» или «Я сэкономь сейчас, чтобы подготовиться к моей старости ». Действительно, как мы показываем, финансовая грамотность напрямую влияет на это поведение (Lusardi and Mitchell, 2009, 2011c). По этой причине неудивительно, что эти меры контроля уменьшают измеряемое влияние обычных переменных финансовой грамотности.Точно так же эти авторы предполагают, что умение считать является чем-то вроде врожденной «черты», но наша работа, которая учитывает такие факторы, как IQ, по-прежнему обнаруживает, что финансовая грамотность эмпирически важна (XXXXCITE_).

    10 Среднее количество часов финансового образования / обучения, указанное в их обзоре, составило около 10 часов.

    11 См. Hospido, Villanueva, and Zamarro (2014) и ссылки в нем.

    Информация для авторов

    Olivia S.Митчелл, Школа Уортона, Университет Пенсильвании, 3620 Locust Walk, St 3000 SH-DH, Филадельфия, Пенсильвания, 19104.

    Аннамария Лусарди, Школа бизнеса Джорджа Вашингтона, 2201 G Street, NW. St 450E, Duquès Hall, Вашингтон, округ Колумбия, 20052.

    Ссылки

    • Agarwal Sumit, Driscoll John, Gabaix Xavier, Laibson David. Возраст разума: финансовые решения на протяжении жизненного цикла с последствиями для регулирования. Брукингские документы по экономической деятельности. 2009: 51–101.[Google Scholar]
    • Берман Джер, Митчелл Оливия С., Су Синди, Браво Дэвид. Финансовая грамотность, образование и накопление богатства. Американский экономический обзор, P&P. 2012. 102 (3): 300–304. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
    • Буаклер Давид, Лусарди Аннамария, Мишо Пьер-Карл. Финансовая грамотность и пенсионное планирование в Канаде. 2014. (NBER WP 20297). [Google Scholar]
    • Браун Александра, Коллинз Дж. Майкл, Шмайзер Максимилиан, Урбан Карли. Финансовое образование под государственным контролем и кредитное поведение молодых людей.2014. (Рабочий документ Совета Федеральной резервной системы 2014-68). [Google Scholar]
    • Браун Джеффри Р., Каптейн Арье, Митчелл Оливия С. Фрейминг и утверждение: как фрейминг информации влияет на ожидаемое поведение при подаче заявления на социальное обеспечение. Журнал риска и страхования. 2013: ХХХХ. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
    • Бухер-Коенен Табеа, Лусарди Аннамария, Алесси Роб, ван Рой Мартин. Насколько финансово грамотны женщины? Обзор и новые идеи. 2014. (NBER WP 20793). [Google Scholar]
    • Кларк Роберт Л., Лусарди Аннамария, Митчелл Оливия С.Финансовые знания и 401 (k) Эффективность инвестиций. 2014. (NBER WP 20137). [Google Scholar]
    • Коллинз Дж. Майкл. Финансовый совет: замена финансовой грамотности? Обзор финансовых услуг. 2012. 21 (4): 307–322. [Google Scholar]
    • Коллинз Дж. Майкл, О’Рурк К.М. Финансовое образование и консультирование: все еще сдерживает надежды. Журнал по делам потребителей. 2010; 44: 483–498. [Google Scholar]
    • де Басса Шересберг Карло. Финансовая грамотность и финансовое поведение молодых людей: доказательства и последствия.Счисление. 2013; 6 стр. [Google Scholar]
    • де Басса Шересберг Карло, Лусарди Аннамария. Поколение Y Личные финансы. Кризис уверенности и возможностей. Глобальный центр повышения квалификации в области финансовой грамотности; 2014. (Рабочий документ). [Google Scholar]
    • де Басса Шересберг Карло, Лусарди Аннамария, Якобоски Пол. Миллениалы с высшим образованием: обзор их личных финансов. Институт TIAA-CREF; 2014 г., февраль 2014 г. [Google Scholar]
    • Фернандес Даниэль, Линч Джон, Нетемейер Ричард.Финансовая грамотность, финансовое образование и финансовое поведение нижестоящего уровня. Наука управления. 2014. 60 (8): 1861–1883. [Google Scholar]
    • Герарди Кристофер, Гетт Лоренц, Мейер Стефан. Числовые возможности прогнозируют дефолт по ипотеке. Труды Национальной академии наук. 2013; 110: 11267–11271. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
    • Hastings Justine, Mitchell Olivia S, Chyn Eric. Гонорары, рамки и финансовая грамотность при выборе управляющих пенсионным фондом. В: Митчелл Оливия С., Лусарди Аннамария., редакторы. Финансовая грамотность: последствия для пенсионного обеспечения и финансового рынка. Оксфорд: издательство Оксфордского университета; 2011. С. 101–115. [Google Scholar]
    • Гастингс Жюстин, Мадриан Бриджит, Скиммихорн Уильям. Финансовая грамотность, финансовое образование и экономические результаты. Ежегодный обзор экономики. 2013; 5: 347–373. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
    • Хайнберг Эйлин, Хунг Анджела, Каптейн Арье, Лусарди Аннамария, Самек Аня Савихин, Юн Джоанн. Пять шагов к успеху в планировании.Экспериментальные данные домашних хозяйств США. Оксфордский обзор экономической политики. 2014 Том: Стр. [Google Scholar]
    • Хоспидо Лаура, Вильянуэва Эрнесто, Замарро Хема. Финансовая грамотность и уровень образования в системе обязательного среднего образования в Испании. Банк Испании; 2014. (Рабочий документ). [Google Scholar]
    • Ким Хью Х, Маурер Раймонд, Митчелл Оливия С. Время – деньги: рациональная инерция жизненного цикла и делегирование управления инвестициями. 2013. (NBER WP 19732). [Google Scholar]
    • Лусарди Аннамария, Мишо Пьер-Карл, Митчелл Оливия С.Оптимальная финансовая грамотность и неравенство в богатстве. 2013 г. (NBER WP 18669). [Google Scholar]
    • Лусарди Аннамария, Мишо Пьер-Карл, Митчелл Оливия С. Использование модели жизненного цикла для оценки эффективности программы повышения финансовой грамотности. Школа Уортона, Университет Пенсильвании; 2014. (Рабочий документ КНР). [Google Scholar]
    • Лусарди Аннамария, Митчелл Оливия С. Экономическое значение финансовой грамотности: теория и доказательства. Журнал экономической литературы. 2014; 52 (1): 5–44.[Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
    • Лусарди Аннамария, Митчелл Оливия С. Финансовая грамотность и планирование: последствия для пенсионного благополучия. В: Mitchell OS, Lusardi A, editors. Финансовая грамотность: последствия для пенсионного обеспечения и финансового рынка. Оксфорд: издательство Оксфордского университета; 2011a. С. 17–39. [Google Scholar]
    • Лусарди Аннамария, Митчелл Оливия С. Финансовая грамотность во всем мире: обзор. Журнал пенсионной экономики и финансов.2011b: 497–508. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
    • Лусарди Аннамария, Митчелл Оливия С. Финансовая грамотность и пенсионное планирование в США. Журнал пенсионной экономики и финансов. 2011c; 10 (4): 509–525. [Google Scholar]
    • Лусарди Аннамария, Митчелл Оливия С. Как обычные потребители принимают сложные экономические решения: финансовая грамотность и готовность к выходу на пенсию. 2009 г. (Рабочий документ NBER 15350). [Google Scholar]
    • Лусарди Аннамария, Митчелл Оливия С.Планирование и финансовая грамотность: как поживают женщины? Американский экономический обзор P&P. 2008. 98 (2): 413–417. [Google Scholar]
    • Лусарди Аннамария, Митчелл Оливия С., Курто Вилса. Финансовая грамотность и финансовая изысканность среди пожилых американцев. Журнал пенсионной экономики и финансов. 2014: 1–20. Vol. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
    • Лусарди Аннамария, Митчелл Оливия С., Курто Вилса. Финансовая грамотность среди молодежи: данные и последствия для потребительской политики.Журнал по делам потребителей. 2010. 44 (2): 358–380. [Google Scholar]
    • Лусарди Аннамария, Туфано Петер. Долговая грамотность, финансовый опыт и чрезмерная задолженность. Журнал пенсионной экономики и финансов. 2015 грядет. [Google Scholar]
    • Лусарди Аннамария, Туфано Петер. Расскажите рабочим об опасности долга. Harvard Business Review. 2009: 22–24. VOL. [Google Scholar]
    • Миллер Маргарет, Райхельштейн Джулия, Салас Кристиан, Зия Билал. Можете ли вы помочь кому-то стать финансово состоятельным? 2014 г.(Рабочий документ Всемирного банка по исследованию политики 6745). [Google Scholar]
    • Митчелл Оливия С., Лусарди Аннамария, редакторы. Финансовая грамотность: последствия для пенсионного обеспечения и финансового рынка. Оксфорд: издательство Оксфордского университета; 2011. [Google Scholar]
    • OECD. Результаты PISA 2012: студенты и деньги. 2014 г .; VI http://www.oecd.org/pisa/keyfindings/pisa-2012-results-volume-vi.htm. [Google Scholar]
    • Тернер Джон, Кляйн Брюс, Стейн Норман. Финансовая неграмотность встречает противоречивый совет: случай пролонгации плана сбережений.2015. (Рабочий документ). [Google Scholar]
    • Вальстад Уильям, Ребек Кен, Макдональд Ричард. Влияние финансового образования на финансовые знания старшеклассников. Журнал по делам потребителей. 2010. 44 (2): 336–357. [Google Scholar]

    Насколько американские подростки по финансовой грамотности сравниваются со своими сверстниками

    В условиях все более сложной вселенной финансовых продуктов и услуг, как американские старшеклассники готовы распоряжаться своими деньгами, когда они вступают во взрослую жизнь?

    Не все так хорошо, согласно новой оценке финансовой грамотности, проведенной Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР).Тест по Программе международной оценки учащихся (PISA) измеряет финансовые знания и навыки, необходимые для перехода из средней школы в колледж и дальнейшего трудоустройства.

    Результаты вызывают несколько тревог, учитывая, что каждый пятый американский подросток не соответствует уровню финансовой грамотности. Для сравнения, только один из 10 китайских и российских студентов не соответствует этому критерию. Американские подростки не улучшали свои оценки с 2012 года. Кроме того, подросткам, которые продолжают учиться в колледже, часто приходится принимать сложные решения о студенческих ссудах, которые могут повлиять на их жизнь на десятилетия.

    Результаты должны стать тревожным сигналом для американской системы образования, сказал Андреас Шлейхер, директор по образованию ОЭСР.

    «То, что мы преподаем в такой области, как математика, было сформировано 200 лет назад», потому что классы, как правило, сосредоточены на чисто математических темах, таких как геометрия, – сказал он. «Оценка риска, прогнозирование, использование больших данных – все те [темы], которые сейчас важны, в образовании не используются, и финансовое образование является одной из их частей».

    Он добавил: «Растет разрыв между математической грамотностью, которая важна сегодня, и математикой, которой учат в школе.”

    Пятнадцать стран приняли участие в тесте на финансовую грамотность PISA, включая Китай, Австралию, Россию, США и Бразилию. Тест PISA оценил финансовую грамотность около 1500 американских студентов в возрасте 15 и 16 лет, который проводился с помощью компьютерного теста. которые включали вопросы с несколькими вариантами ответов и составленные ответы.

    По данным ОЭСР, 22 процента американских студентов, которые не смогли достичь базового уровня финансовой грамотности, «в лучшем случае» могут определять финансовые продукты и условия и принимать простые решения о повседневных расходах.

    Только один из 10 американских подростков получил высшую оценку финансовой грамотности. По словам группы, эти подростки могут анализировать сложные финансовые продукты, решать нестандартные финансовые проблемы и понимать более широкий финансовый ландшафт. Для сравнения, один из трех китайских подростков получил высший балл.

    На финансовую грамотность влияет ряд факторов, не связанных с образовательной системой, включая социально-экономический класс учащихся и их опыт работы с финансовыми продуктами, например наличие банковского счета.

    Тысячелетний долг 02:33

    Неудивительно, что учащиеся из более обеспеченных семей получают более высокие баллы на тесте. Финансовая грамотность также коррелирует с успеваемостью по математике и чтению, хотя, как показало исследование, американские студенты показывают худшие результаты, когда дело доходит до финансовой грамотности, чем студенты других стран с аналогичными оценками по математике и чтению.

    Добавление классов финансовой грамотности в учебные программы средней школы может помочь, хотя в настоящее время подход США представляет собой мешанину предметов, основанных на требованиях штата и округа. По данным Совета по экономическому образованию, только 17 штатов требуют, чтобы средние школы предоставляли курсы финансового образования.

    Учащиеся с низкими доходами имели более чем в два раза больше шансов получить низкие баллы, чем у более богатых, после учета характеристик учащихся и их успеваемости по математике и чтению.

    Шлейхер добавил: «Ваша школьная система сегодня – это ваша экономика завтра».

    Ниже приведены рейтинги финансовой грамотности подростков по странам.

    1. Китай
    2. Бельгия (фламандские студенты)
    3. Канадские провинции
    4. Россия
    5. Нидерланды
    6. Австралия
    7. США
    8. Польша
    9. Италия
    10. Испания
    11 . Литва
    12. Словацкая Республика
    13. Чили
    14.

  • Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.